Latam ya no está poniéndose al día en banca. La IA eliminó la última excusa para avanzar lentamente.

Hace unos años, la “tecnología bancaria latinoamericana” era motivo de burla en los círculos globales de fintech.

Hoy, la región está llevando adelante discretamente uno de los ciclos de modernización más agresivos del planeta, y la IA está echándole más combustible.

Esto es lo que la mayoría de las personas fuera de la región aún no entiende.

Durante décadas, la historia sobre la banca en América Latina fue una historia de *brechas*. Brechas de acceso. Brechas de infraestructura. Brechas de confianza. Tan recientemente como en 2011, menos de 4 de cada 10 adultos de la región siquiera tenían una cuenta financiera. Decenas de millones de personas pagaban todo en efectivo y hacían fila en una sucursal para mover dinero que debería haberse movido en segundos.

Esa brecha era real. Pero esta es la parte que la vieja narrativa pasó por alto:

Una brecha también es una ventaja inicial.

Cuando no tienes un mainframe de cuarenta años que proteger, no pasas una década discutiendo si debes tocarlo. Simplemente construyes lo moderno. Mientras gran parte del mundo desarrollado ha estado renovando cuidadosamente una casa que no puede permitirse demoler, partes de América Latina han estado construyendo sobre terreno abierto.

Los resultados ya no son sutiles. Mira los números.

La tenencia de cuentas en la región saltó del 39% de los adultos en 2011 al 70% en 2024 (World Bank Global Findex), uno de los avances de inclusión financiera más rápidos del mundo.

El sistema de pagos instantáneos de Brasil, Pix, ahora llega a más de 170 millones de personas —aproximadamente el 93% de la población adulta— apenas cinco años después de su lanzamiento. Ha procesado más de 196 mil millones de transacciones desde 2020 y superó los 7 mil millones *por mes* a fines de 2025, con una tasa de crecimiento anual compuesta a cinco años superior al 200%. No existe una red de pagos en el mundo desarrollado que haya escalado así.

Y las instituciones ahora son gigantes. Nubank, fundada en 2013, atiende a cerca de 135 millones de clientes en Brasil, México y Colombia: más clientes que la mayoría de los bancos centenarios del planeta. Mercado Pago superó los 72 millones de usuarios fintech activos mensuales en 2025, con una cartera de crédito que creció un 83% interanual hasta aproximadamente 11 mil millones de dólares. En México, Colombia, Argentina y más allá, fintech ya no es el retador pequeño y aguerrido: está fijando el estándar que los incumbentes ahora tienen que igualar.

Entonces, ¿por qué ocurrió esto aquí y por qué ahora?

Porque la demanda nunca fue el problema. El costo del cambio sí lo era

Una población joven, orientada primero al móvil, estaba lista para la banca digital mucho antes que los bancos; solo la tenencia de cuentas de dinero móvil aumentó 15 puntos hasta el 37% de los adultos entre 2021 y 2024. La limitación nunca fue la demanda. Era que modernizar una institución financiera regulada es lento, costoso y riesgoso. Migraciones de core medidas en años. Revisiones de cumplimiento que frenan buenas ideas. Talento difícil de encontrar y aún más difícil de retener.

Ese es el muro contra el que se ha topado cada banco de la región. Y ese es exactamente el muro que la IA ahora está derribando.

Este es el cambio que estoy viendo ocurrir en tiempo real, trabajando con bancos de toda la región: la IA está comprimiendo la curva de recuperación.

Lo que antes era una hoja de ruta de modernización de tres años se está convirtiendo en una de dieciocho meses, y a veces menos. No porque alguien esté tomando atajos en seguridad o cumplimiento, sino porque la IA está comprimiendo las partes más lentas y costosas del trabajo:

Código legado, por fin legible. La IA puede leer, documentar y ayudar a desenredar sistemas de décadas de antigüedad que ya nadie en el equipo entiende por completo, convirtiendo la parte más aterradora de cualquier migración en algo que un equipo realmente puede planificar.

Velocidad de ingeniería, multiplicada. El mismo equipo de modernización ahora entrega significativamente más, porque la IA se encarga de la estructura repetitiva y libera a las personas senior para tomar las decisiones que solo los humanos deberían tomar.

Experiencia del cliente, reinventada. Detección de fraude, decisiones de crédito y servicio 24/7 en español y portugués que realmente entiende el contexto local: antes eran aspiraciones en una hoja de ruta. Ahora son funcionalidades que se lanzan este trimestre.

Inclusión, a escala. La evaluación crediticia impulsada por IA puede extender crédito de manera responsable a personas con historial crediticio limitado o sin historial crediticio tradicional, lo que en esta región no es un caso marginal. Con cerca del 30% de los adultos aún no bancarizados, son cientos de millones de personas entrando en la economía formal por primera vez.

Si juntas todo eso, obtienes algo genuinamente nuevo: una región que no tiene que seguir el manual del mundo desarrollado, porque está escribiendo uno más rápido.

Quiero ser realista sobre esto. Nada de esto es automático. La IA no arregla una estrategia rota, y desde luego no reemplaza la disciplina que exige la banca regulada. Las instituciones que se están adelantando no son las que persiguen la IA como titular. Son las que la tratan como lo que realmente es: apalancamiento sobre fundamentos sólidos. Datos limpios. Arquitectura sólida. Seguridad real. Equipos que saben lo que hacen.

Los bancos que ganen los próximos cinco años en América Latina no serán los que tengan los presupuestos más grandes ni la historia más larga. Serán los que reconozcan la ventaja injusta sobre la que están sentados: menos peso legado, clientes más ávidos y una curva tecnológica que por fin se inclina a su favor, y se muevan mientras esa ventana esté abierta.

La brecha que alguna vez definió la banca en esta región se está convirtiendo en la razón por la que está a punto de liderar.

La única pregunta que queda para cualquier institución aquí es la que sigo haciéndoles a los líderes con los que trabajo:

Ya no tienes que elegir entre moverte rápido y moverte con seguridad. Entonces, ¿qué estás esperando?

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*En Develative, trabajamos con bancos de toda América Latina para modernizar su tecnología y, últimamente, para hacerlo más rápido de lo que creían posible. Si tu institución está frente a una hoja de ruta de modernización que parece demasiado larga, hablemos de cuánto más corta puede ser.*